Как банкиры с помощью ЦБ решают свои финансовые проблемы за счет населения
Сверхвысокая ключевая ставка банка России вызвала настоящую катастрофу в финансовой системе страны, зато государство и банки смогут неплохо заработать за счет денег граждан, попавших в тяжелую ситуацию. Правда, во вторник, 23 декабря премьер-министр Дмитрий Медведев выразил мнение, что ключевая ставка Центробанка на уровне 17% будет действовать недолго: «Это абсолютно временная мера, направленная на стабилизацию ситуации на валютно-денежном рынке», приводит РИА «Новости» слова Медведева на заседание генсовета «Единой России».
По мнению премьер-министра, как только будут подходящие условия, ставка пойдет вниз: «Мы для этого будем делать все необходимое, наша страна всегда выходила из таких передряг сильнее».
Хорошие слова, но…
Тем временем ситуация на рынке остается напряженной. Продолжают ходить слухи о, якобы, грядущей заморозке банковских карт населения, либо резкого снижение лимита на снятие наличных. И люди массово снимают деньги со счетов банков и обнуляют кредитные лимиты банковских карт.
Зампред правления Сбербанка Станислав Кузнецов в эфире телеканала «Россия 24» попытался успокоить граждан и сообщил, что банк «фиксирует спад активности населения по снятию средств с депозитов». Но клиентам банков, которые сами видят огромные очереди, рассказывать такие «сказки» просто бесполезно.
Как признался в интервью «Ведомостям» глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, он «никогда еще не видел такого количества панических слухов среди экономически грамотного населения». По его словам, сейчас паника выражается в том, что идет снятие наличных. «В ВТБ 24 ситуация не самая плохая в банковской системе, потому что наши клиенты — экономически грамотные. Но когда я вижу, что даже они совершают нерациональные действия, причем даже те из них, кто наиболее информирован, понимаю: на рынке настоящая паника», — удивляется Задорнов. По его словам, до понедельника — 15 декабря, в ВТБ24 вообще не было никакого снятия со счетов. В понедельник со счетов сняли уже 20 млн долларов наличных, 18 декабря суммарный заказ был на 140 млн и 50 млн евро наличными по всей стране. «И были уже заказы на снятие рублей для их помещения в ячейки — это к вопросу о странностях поведения людей во время нынешнего кризиса. Это тоже следствие панических настроений», — отметил глава ВТБ 24.
По мнению Задорнова, после повышения ставки до 17%, удар принимает на себя в первую очередь банковская система страны. И люди понимают: будут проблемы у банков. Беспокойство о том, как сохранить свои средства в такой ситуации, само по себе действие-то нормальное. Потратить деньги — тоже желание вполне объяснимое, но не всегда рациональное. Отсюда и тотальная скупка автомобилей, недвижимости, техники, и прочих товаров, пояснил эксперт.
Банки, пытаясь пополнить свои рублевые запасы, активно повышают ставки по депозитам для граждан. Это делается с подачи Центробанка. Но, как не странно, «экономически грамотные» граждане не покупаются на банковские проценты по депозитам, которые уже превысили 21%, и не спешат нести свои деньги.
Минус ипотека
Больше всего «попали на деньги» россияне, которые оформляли ипотеку накануне резкого повышения ключевой ставки Центробанка. Как объявил самый «народный банк» страны – Сбербанк России, он повышает ставку по одобренным, но еще не выданным ипотечным кредитам на 2 процентных пункта. Руководство Сбербанка объяснило, что это решение связано с увеличением стоимости фондирования для банка и вступает в силу с 23 декабря 2014 года. Дескать, это вполне соответствует ставкам в других банках: ВТБ 24 теперь выдает ипотеку по ставке от 14,95%, МДМ банк — от 17%, банк «Возрождение» — от 17,5%, «Связь-банк» — от 25%.
«Это рыночная мера, к которой в настоящее время прибегли все российские банки, — пояснили РИА «Новости» в пресс-службе Сбербанка. Однако, ранее в эфире передачи «Вечер с Владимиром Соловьевым» на телеканале «Россия» зампред правления Сбербанка Белла Златкис заявляла, что получившие одобрение на кредит клиенты банка получат ипотеку по прежним ставкам. Как же так, руководители ЦБ не договорились между собой, что обещать гражданам?
А ведь речь идет о 1,3 млн заемщиков, запросивших кредиты на 266 млрд рублей, как сообщила та же Златкис. Правда, как заявили в пресс-службе, «Сбербанк не повышал и не планирует повышать процентные ставки по уже заключенным кредитным договорам». Ну что ж, и на том спасибо. Но надолго ли «не планирует»?
«Одобрение заявки на кредит, которое считается в современной практике безотзывной офертой, перестало рассматриваться как нечто обязывающее, — считает экономист Владислав Иноземцев. — Банки активно привлекали заемщиков ставкой в 9-10% годовых, но в последнее время при заключении сделки с использованием уже одобренного кредита оказывалось, что ставка может варьироваться, и в настоящий момент составляет 18% годовых. При этом решение Высшего арбитражного суда о том, что процентные ставки по выданным ранее кредитам не могут пересматриваться «задним числом», в ближайшее время может быть пересмотрено или отменено, так как оно не распространялось на «форс-мажорные обстоятельства», под каковыми традиционно понимаются также и действия органов государственной власти. Поэтому не исключено, что гражданам следует готовиться в наступающем году и к массированному пересмотру ставок ипотечного и потребительского кредитования даже по уже заключенным сделкам. Государственная Дума собирается принять специальное законодательство на этот счет, но пока его нет, а кризис набирает обороты»…
В нынешней ситуации тяжелее всего приходится обладателям ипотечных кредитов в валюте. Зарплату большинство из них получает в рублях, а стоимость платежей в долларах или евро за последние месяцы взлетела почти на треть, поставив на грань дефолта многие семьи. Выходов из ситуации обсуждается множество: и мораторий на взыскание просроченной задолженности, и пересмотр процентной ставки кредитов, и фиксация расчетного курса валют, но пока окончательного решения не принято.
Таких жертв валютной ипотеки по России, по разным оценкам, — от 30 до 150 тысяч семей. В масштабе страны не так уж много — менее одного процента населения. Но здесь хочется сказать, что это не всего лишь 150 тысяч, а целых 150 тысяч семей, для каждой из которых это большая трагедия. За цифрами мы перестаем помнить о людях.
О том, насколько правильно позволять банкам, и в первую очередь – госбанкам, ставки по ипотеке на такой «запретительный уровень», «СП» побеседовала директором Института демографии, миграции и регионального развития Юрием Крупновым.
— Банки решили повысить ставки по ипотеке. Как это отразится на развитии всей ипотечной системы?
— Ипотечное кредитование в России – это сверхспекулятивная сфера, в которой заинтересованы только банки, и которая не имеет отношения к стимулированию строительства как такового. Поэтому не удивительно, что ипотечное кредитование вот-вот зайдет в тупик. Многие договора оформлены в условных единицах, а также имеют сумасшедшие процентные ставки, а значит, с учетом экономического кризиса, с учетом многочисленных увольнений — не будут выполнены. В 2003 году у меня вышла книга «Дом в России: национальная идея», в которой одна из глав была под названием «импотека», поскольку ипотека обессмысливает и жизнь в стране, и не дает никакого реального толчка для строительства, для обеспечения граждан жильем. Жаль, что редакторы не пропустили это слово, потому что сегодня это называется именно так.
— Пока государство не хочет субсидировать процент по ипотеке в банках, однако на имиджевые развлекательные проекты у государства деньги есть. Правильно ли расставлены приоритеты?
— Отсутствие средств субсидирования процентной ставки по ипотеке отражает полное отсутствие управления со стороны государства в жилищно-строительной сфере. Важно и то, что все деньги с ипотеки, являясь сверхприбылью банков, уходят в банковские офшоры, а не развивают реальный жилищно-строительный комплекс. Экономический кризис, который мы сегодня имеем, обусловлен деградацией реального сектора и надуванием вместо этого «мыльных пузырей» псевдоэкономики, в данном случае — ипотечного пузыря. Но при желании развивать реальный сектор экономики, государство в первую очередь должно много строить и напрямую продавать жилье людям.
— Сверхвысокие ставки банков по ипотеке строятся на том, что в России, как и в СССР, жилье – это роскошь. Как решить эту проблему, и обеспечить граждан жильем?
— Жилищное строительство вполне может стать драйвером экономики, но для этого государству нужно объявить о новой строительной политике, экономические предпосылки для которой существуют. Например, я предлагаю новую модель расселения по принципу «квартира плюс дом» для любой семьи. Также потребуется обновление наших городов – это комплексный подход в модернизации ЖКХ, жилплощадей и культурно-образовательной среды в городах. Это все единая урбанистическая реальность, которая определяет и бытие, и сознание. Здесь можно вспомнить, что хрущевская «жилищная революция», связанная со строительством пятиэтажек, а потом и более высотного панельного жилья – это прекрасный пример технологической революции. Тогда была построена вся инфраструктура строительства, комбинаты по производству железобетонных панелей и других стройматериалов, был создан особый вид взаиморасчетов между фондами стратегического накопления и строительными организациями, то есть, в стране произошла промышленная революция. А в последние 25 лет все делали вид, что нам нужна промышленность банковско-учетная, то есть спекулятивная. Вот в этом вся суть.
— То есть, нужно сделать так, чтобы жилье в России перестало быть роскошью?
— Самое главное сегодня – задать новый тип градостроительной политики. Для сравнения, в Китае строят 1,6 кв м жилья на одного человека, в Америке – 1,3 кв м, а в России – 0,45 кв м. Сегодня в мире, при современных технологиях, при индустриализации строительства, жилье не должно являться роскошью. Можно строить дома, где стоимость метра будет 15-20 тыс. рублей, причем с прибылью для застройщика.
Пока же мы имеем в стране диктатуру банков, высасывающих кровь через ипотеку, через автострахование и прочие кредиты. А нам нужно переходить к диктатуре развития, где основным показателем будет то, что нужно всем людям – достойный уровень жизни, а не жалкое существование в рабстве у банков. Пора нашему руководству выбирать с кем оно — с банками, или с гражданами России.