Не секрет, что госдолг США достигает астрономической суммы и продолжает расти. Но еще один крупнейший долговой пузырь связан непосредственно с населением Америки.
Согласно последним исследованиям общий объем студенческих кредитов, по которым клиенты банков не могут платить, может достигать одной трети. И это значительно выше данных ФРС, которая говорила всего о 9%.
При этом общий объем всех студенческих кредитов составляет порядка $1 трлн.
Совет по займам при Министерстве финансов США считает, что при самом негативном развитии ситуации эта гигантская нагрузка в течение следующего десятилетия вырастет в три раза, достигнув $3,3 трлн к 2024 г.
Это означает, что кредиты на $1 трлн или даже больше окажутся «плохими». Проблема в том, что долги студентов не погашаются даже при личном банкротстве.
Скоро это должно измениться. Видимо, ситуация стала настолько серьезной, что Белый дом решился на изменение закона о банкротстве, где в данный момент не предусмотрено списание кредитов, взятых на оплату обучения, в случае личного банкротства.
Сейчас в США около 40 млн американцев вынуждены платить по кредитам, которые они взяли для оплаты обучения.
При этом более 70% американских студентов, которые получают или получали степень бакалавра, имеют долги перед банком, средний размер которых составляет $28,4 тыс.
Белый дом заявил, что будет требовать четких пояснений от компаний и банков, чтобы убедиться, что заемщики понимают, кто обслуживает их кредит, как установлены ежемесячные платежи и можно ли изменить график погашения.
По мнению экспертов, процент возврата кредита улучшится, если банки будут хорошо работать с клиентами, объяснять и пояснять условия кредитования.
Согласно плану Обамы улучшить систему работы планируется до 1 июля 2016 г.
Все это означает только одно: списание студенческих займов является неизбежным, так как сотни миллиардов долларов никогда не будут выплачены банкам, несмотря на все усилия.
Кстати, платить за ошибки финансовой системы, банков и регуляторов, которые привели к катастрофическому росту задолженности, придется простым налогоплательщикам, напоминает zerohedge.com.
Проблема возникла не сейчас. Еще пять лет назад студенты получили возможность воспользоваться налоговым кредитом на $10 тыс., а платежи по студенческим кредитам были ограничены 10% от размера дохода. При этом платить по кредиту можно было после завершения образования.
В 2014 г. был выпущен новый указ, согласно которому данная кредитная программа распространится на всех студентов, взявших кредиты для обучения до 2007 г., но не позднее 2011 г.
По подсчетам администрации Белого дома, новой возможностью сможет воспользоваться до 5 млн человек. Однако стоит отметить, что программа заработает лишь в декабре 2015 г.
Правда, множество выпускников так и не смогли найти достойную работу, поэтому платить по кредитам за дорогостоящее образование многие из них просто не могут.
Конечно, эти инвестиции помогли миллионам студентов получить образование, но объем студенческих кредитов и долги по ним продолжают расти.
Студенческие кредиты и социальное неравенство
Именно студенческий кредит и является причиной социального неравенства между богатыми и остальными в США.
Если выпускник сразу начинает заниматься своим благосостоянием, начиная вкладывать деньги в акции, недвижимость или облигации, то у него просто больше времени на то, чтобы видеть, как его вложения растут. У тех же, кто обременен студенческими долгами, такой возможности нет, а средний кредит за обучение, между прочим, выплачивается 10 лет, а иногда и дольше.
А вот цифры для сравнения. По данным на 2009 г., состояние среднего домохозяйства, не обремененного студенческим кредитом, составляло $118 тыс., а состояние домохозяйства, имеющего в пассиве такой кредит, всего $43 тыс.
Студенческие кредиты в США занимают колоссальную долю в структуре долга домохозяйств. Согласно данным ФРБ Нью-Йорка общий объем этих кредитов больше, чем автокредиты и долги по кредитным картам.