Когда исчезнут банковские карты

Технологии бесконтактных платежей на основе радиосигнала (NFC) или магнитного поля существуют уже не первый год. Однако, несмотря на поддержку таких гигантов, как Apple, Google, Samsung, MasterCard и Visa, в обычной жизни NFC все еще используется лишь в пластиковых картах. «Газета.Ru» разобралась, что мешает внедрению технологий бесконтактной оплаты.

Чипы NFC встраиваются в смартфоны с 2011 года, однако сдвинуть дело с мертвой точки не удалось даже iPhone 6 и Apple Watch.

Тем не менее, маркетинговые усилия участников рынка, а также развитие интернет-банкинга дают о себе знать. Свежий опрос 1500 американских миллениалов, то есть респондентов от 18 до 34 лет, проведенный BI Intelligence, показал, что 40% молодой аудитории готово отказаться от наличных денег вообще, если карты смогут заменить все виды платежей.

Более 40% американской молодежи готовы полностью отказаться от наличных

Это говорит о том, что со временем аудитория пользователей ATM (банкоматов) будет уменьшаться, что приведет к падению оборотов проходящие через них средств, что, в свою очередь, сделает поддержание сетей ATM, как и физических офисов банков, нерентабельным.

То есть, клиенты, которые не хотят отказываться от наличных, будут вынуждены сделать это с ростом комиссий за обслуживание.

А с уменьшением количества ATM физическое средство аутентификации в виде пластиковой карты потеряет свою актуальность.

Неудивительно, что крупнейшие производители мобильных гаджетов и платежные системы хотят поощрить аудиторию к более быстрому переходу на новый образ повседневных платежей, и возглавить этот тренд. Физически для этого есть все возможности. Так, в России уже доступны три платформы выпуска мобильной карты для оплаты смартфоном: SIM-карта (по технологии SIM-centric), встроенный чип телефона (Embedded Secure Element) и «облако» (с технологией Host Card Emulation), где физическое средство аутентификации не требуется вообще.

Адам Сельман выпускает одежду с встроенными платежными чипами MasterCard

Чтобы популяризовать технологии та же MasterCard ищет партнерства с различными производителями потребительских товаров и встраивает платежные чипы во все, что угодно. Действительно, хай-тек гаджет может быть удобен и подходить по стилю далеко не всем. В ход идет «тяжелая артиллерия», например, в виде одежды и аксессуаров любимого дизайнера певицы Рианны — Адама Сельмана.

Платежный чип MasterCard может быть встроен в декоративную розу, украшающую декольте платья или в женскую сумочку.

NFC чипы и Bluetooth-модули для связи со смартфоном и мобильным приложением встраиваются в кольца и фитнес-трекеры. Например, платежный модуль был встроен компанией Ringly в свою модель умного кольца, компанией Nymi — в фитнес-трекер.

Симпатичные «платежные» кольца Ringly

Автопроизводители, такие, как GM и BMW, встраивают платежные чипы в свои электронные автомобильные ключи, и это, наверное, самый логичный предмет для автомобилиста, чтобы сделать его еще и кошельком.

Однако до распространения технологии еще далеко, и причиной тому – несколько существенных проблем.

Фитнес-трекер как средство идентификации и платежа

«Первая проблема — это доверие и защищенность», — считает главный аналитик Российской ассоциации электронных коммуникаций Карен Казарян.

Что касается защиты таких платежных чипов, то она — такая же, как и у любой карты, сертифицированной по стандартам PayPass или PayWave, то есть в теории возможно считывание информации с чипа с небольшого расстояния (или с использованием поддельного терминала для оплаты) и клонирование чипа, предупреждает эксперт. Кроме того, в случае кражи, вор сможет беспрепятственно совершать покупки (обычно с ограничением до 1000 руб. — далее нужно будет пополнить баланс NFC с основного счета) до тех пор, пока вы не заблокируете карту в банке.

Само собой, возможны и более профессиональные схемы, когда с большого количества клонированных платежных чипов деньги списываются небольшими незаметными порциями, чтобы не вызвать подозрения у владельцев.

«Доверие и умение пользоваться финансовыми инструментами вырабатывается дольше, — говорит Казарян. — У старшего поколения нет первого (в РФ на самом деле платежных карт выпущено больше чем численность населения). Второго же, как раз, не хватает молодежи».

Автомобильный ключ — одна из самых очевидных замен банковских карт

Второй момент связан с тем, что на сегодняшний день выпуск самых разнообразных бесконтактных средств платежа — это, по сути, всего лишь маркетинговая акция для тех, кто что-то слышал об умных часах и тому подобных носимых гаджетах, но не очень понимает, что они собой представляют, считает эксперт.

По функционалу такие продукты — обычная бесконтактная карта, даже менее удобная, ведь она лишилась магнитной ленты, а применение NFC далеко не универсально и недостаточно распространено даже в наиболее развитых странах.

«Возьмем наиболее «тяжеловесный» пример — Apple Pay, — говорит Казарян. — Что-то компания не рапортует о его оглушительном успехе, что уж говорить про других участников рынка?»

И «новому Apple» для этого сегмента появится куда сложнее из-за высокого порога на вход, в первую очередь, из-за государственного регулирования, а также из-за исторически сложившейся инертности существующих финансовых организаций.

Источник