Есть забавный парадокс человеческой психологии: человек тем больше склонен думать о будущем, чем этого самого будущего у него становится меньше. Проще говоря — чем старше становится тот или иной индивид, тем сильнее он тревожится: а на что, интересно, я буду дальше жить? Хотя, если подумать, это не такой уж и парадокс — ведь энергии-то у вас с каждым годом все меньше и меньше.
Сегодня начнем сразу с самого простого. В 20 лет пенсия и все проблемы, связанные со старением, еще слишком далеко (хотя это только так кажется). В 30-35 вы на пике энергичности. Дальше — только вниз, но вы еще об этом не знаете. Вы думаете, что впереди все будет еще круче и выше — в плане доходов, карьеры и всего такого. Но нет. В 40-45 в отсутствии крутой подушки безопасности вы уже реально встревожены. А в 55-60 — все, приехали на конечную, просьба пассажиров освободить вагоны. Так сказать.
И если предыдущий абзац не убедил вас, что накопления надо иметь, то дальше можете не читать, потому что…
Первая и самая трагическая ошибка в сбережениях — это, конечно, вовсе их не иметь. Хуже только иметь вместо них кредиты, но думаю, что люди с кредитами просто до этой заметки не дойдут. Так что давайте просто посочувствуем их голодной и нищей старости, а сами перейдем ко всем следующим ошибкам.
2. Святая вера в пассивный доход. Орден свидетелей пассивного дохода — это, наверное, самая распространенная религия в мире, особенно среди малоимущих. В чем проблема этих людей? В основном в том, что вопреки всей логике и здравому смыслу они отказываются верить в нормальный активный доход — и пассивный, таким образом, это все, что остается несчастным.
Так вот, я не хочу расстраивать никого из тех, кто мечтал найти святой источник халявного бабла и лежать до конца жизни на шезлонге где-нибудь «на-раене» Андаманского моря, но… никакого. Пассивного. Дохода. Просто не существует. Зато существует активный. Почему он вам до сих пор не дался? Заговор иллюминатов? Происки жидомасонов? Дьявольские козни? Нет. Просто у вас не хватает образования. Высшее, которое вы получили больше трех лет назад, не считается.
Вместо того, чтобы верить в тайный круг инвесторов в высокотехнологичную отрасль под 200%, биткоины, горячие американские акции и чудо-доходы в интернете аж по 40 тыщ в неделю, просто покупайте на все свободные деньги образовательные курсы в любой удобной вам сфере. Повысьте квалификацию, наконец, займитесь саморазвитием — и вы просто охренеете от результатов.
Повысить зарплату вдвое за счет образования — это и есть вожделенные вами 100, 200, 1000% годовых, поймите. И с этого дохода вам совсем не трудно будет откладывать на пенсию каких-нибудь 10-20%, да? С одной маленькой оговоркой: конечно, придется потрудиться. А как вы хотели?
3. Святая вера в высокие проценты. По факту это продолжение предыдущего пункта. К сожалению, средний хомо сапиенс умнеет медленно. Когда он перестает верить в 200% годовых, то начинает верить в 50%. Это кажется просто верхом разумности по сравнению с предыдущим уровнем, но по факту увы, та же фигня. Поэтому, если вы уже начали умнеть, то поинтересуйтесь стандартной формулой риск/доходность. Она звучит примерно так: все, что до уровня текущей инфляции, типа депозитов — это околонулевой риск.
Чуть выше инфляции — риск начинает расти. А если вам обещают доходность около 30% — то и риск потери денег полностью примерно такой же, от 30 до 50%. Дальше с каждым процентом риск повышается примерно на 10%. Это не то, чтобы нецелесообразные вложения, а просто очень глупые. Отправляйтесь сразу в казино — там хотя бы наливают.
4. Желание выиграть много на короткой временной дистанции. Я понимаю, что мы все неоднократно были свидетелями резких колебаний курса валюты, но по факту никто не знает, когда точно они произойдут в следующий раз. Если бы предсказания экспертов чего-то на самом деле стоили — они не вещали бы из каждого утюга, поймите. Они молчали бы в тряпочку и тихо становились триллионерами.
И когда вы, даже не будучи экономистом или профессиональным инвестором, вкладываете деньги в валюту, а затем принимаетесь ежеминутно мониторить котировки, это как минимум смешно. Если не понимаете, в чем суть — почитайте финал повести Пелевина «Зенитные комплексы Аль-Эфесби», где герою дали в подарок 100 долларов и 100 евро, а затем он следил за котировками и что из этого вышло.
5. Пятая ошибка в управлении сбережениями — это верить управляющему потому, что он якобы кровно заинтересован в росте ваших доходов. Если вы имеете дело с консультантами, то имейте в виду — это совершенно не так. Пока у вас не будет сотен миллионов, чтобы нанять собственного толкового управляющего на зарплату, поймите: ваш консультант и управляющий всегда будет заинтересован только в своих процентах. И они работают не только на вас, а значит, даже ваше разорение погоды не сделает.
Еще одна фишка в том, что консультанты делают себе портфолио на крупных джек-потах, а такие можно сорвать только сильно рискуя. Если проиграет — потеряете только вы. Если случайно повезет и выиграет — у него будет отличный кейс для демонстрации следующим долбоящерам, то есть, простите, наивным клиентам. Угадайте, будет ли он заинтересован максимально обезопасить ваши деньги в такой ситуации или поставить их на красное в азартной игре?
Я повторю еще раз: никакие другие люди в целом не заинтересованы в росте ваших доходов — а незнакомцы особенно. И если к вам приходит чувак, которого вы впервые в жизни видите, и говорит: «Я заинтересован в росте твоих доходов, ты выиграешь столько-то», то гоните его ссаными тряпками подальше.
6. Еще один вид инвестиций, на которых легко потерять — это вложения в бизнес без залога под расписку от гендиректора. Запишите себе: расписка — это не залог. Договор займа — это не залог. Кого угодно подпись — это не залог.
Лично я готов давать в долг свои деньги только под банковскую гарантию — когда банк выдает официальное поручительство за компанию, что вам вернется. По сути это форма страхования, и банк никакому говнопроекту такую гарантию никогда не даст. Банк не идиот — он обычно дает такие гарантии под хорошее обеспечение. Почему банки поступают именно так? Потому что они знают: начинашек в бизнесе и просто мошенников, желающих порезвиться за чужой счет, всегда гораздо больше, чем денег даже в самом крупном хранилище. И уж точно больше, чем ваших сбережений.
7. И давайте вернемся к вашим сбережениям. Еще одна ошибка — копить под рукой у себя самого. В кошельке, в стеклянной банке, в конверте, в заначке, даже на банковском счете, где вы быстро можете снять. Хотите копить по-настоящему — обязательно нужно себя удалить от этих денег и максимально осложнить себе к ним доступ.
Я не говорю, что вы должны закопать их на другом конце земного шара, но как минимум положить на депозит или вложить на длительный срок — это обязательное условие. В противном случае рано или поздно ручки у вас непременно зачешутся. Это все равно что идти в стрипклуб с деньгами в кармане и верить, что к середине ночи там еще останутся крупные купюры.
8. Напоследок — очень важное. Можете считать, что предыдущие семь пунктов были разминкой, потому что этот стоит их всех вместе взятых. Грандиозная, фатальная, самая коварная и грубая ошибка, которую совершают почти все, заключается в том, чтобы не прописывать расходы и доходы. Прописывать их обязательно надо. Желательно на три-десять лет вперед, но для начала хотя бы на год.
Если вы никак себя не ограничиваете, не считаете своих денег наперед, не составляете список необходимого, не выделяете приоритеты — значит, не будет у вас толковых накоплений. Максимум, что вы сможете отложить — это суммы, которые можно будет спустить за пару месяцев. Потому что у вас всегда найдутся спонтанные поводы потратить. Раньше ведь находились, верно? И в будущем ничего не изменится, поверьте.