Этого парня ненавидит пол Канады — или как выплатить ипотеку за 3 года, работая на трёх работах

Если вы думаете, будто американцы не любят русских, или веганов, или рэп-исполнителей, или какую-нибудь ещё традиционную жертву сетевых шутников, у меня есть сюрприз для вас. Новое движение Т.П.Р.У. появилось всего несколько лет назад, однако его последователи уже лидируют в рейтинге раздражителей, на голову опережая даже любителей аниме и велосипедистов.

Суть движения Т.П.Р.У. (Твёрдая Пенсия, Ранний Уход, F.I.R.E. по-английски) очень проста — накопить денег, положить деньги в банк и рантьевать на проценты. Если отказаться от излишеств типа подставки под монитор за 1000 долларов, начать разумно экономить и, вообще, выйти из колеса потребления, можно, оказывается, откладывать большую часть зарплаты на будущее.

Дальше, получив финансовую независимость в 30-40 лет, можно уже писать романы, заниматься спортом, вести научные исследования или, допустим, помогать бедным: в общем, жить в своё удовольствие без давящей на мозг мысли «маши крыльями или сдохнешь». Т.П.Р.У. — это логическое продолжение дауншифтинга, только если дауншифтеры работают мало, то тпруеры могут себе позволить вообще не работать, сосредоточившись только на интересных им делах.

Тот факт, что у жителей Запада есть возможность экономить математически ясен хотя бы из того, что некоторые из них живут на весьма скромные суммы, но делают при этом весьма существенные траты. Вот, к примеру, типичная история пенсионера из Дублина — каждый вечер он готовит 50 порций еды, а потом раздаёт её бездомным:

https://9gag.com/gag/aKx595O

В комментариях подсчитали, что на продукты (рис, курица, специи) у него уходит примерно 15 тысяч рублей в месяц — вполне доступно для среднего ирландского пенсионера.

Чтобы откладывать большую часть своей зарплаты, американцам даже не приходится затягивать пояс на последнюю дырку, скатываясь до крайностей из «Советов польским эмигрантам»:

https://fritzmorgen.livejournal.com/575410.html

Они просто рвут кредитные карты, пересаживаются на велосипед, переезжают в штат подешевле, отказываются от брендовой одежды и вырабатывают у себя яблофобию. Понятно, что на Т.П.Р.У. переходят целыми семьями, — если один супруг живёт скромно, а второй страдает лавкобесием и спускает все свои деньги на покупки, избежать недопониманий практически невозможно.

Вариантов экономить, оказывается, огромное количество. Кроме хитростей, которые хорошо известны родившимся в СССР, — типа замены столовых на «тормозки» со взятой из дома едой, — есть и специфические для капитализма трюки. Так, например, торговые сети безбожно накручивают цены, поэтому чуть ли не вдвое можно сэкономить, если покупать еду и прочие важные товары оптом. Это называется «совместные покупки».

Один сторонник Т.П.Р.У. как-то похвастался в интернете, что за три года выплатил ипотеку за дом. На него выплеснули столько ненависти, что её хватило бы на месячную работу небольшой электростанции. Представьте сами — вам ещё 30 лет носить свои денежки хищным упырям из банка, а тут эта экономная сволочь пишет, что выплатила всё за жалких три года! Резонанс был такой, что про эту историю даже писали крупные западные СМИ.

Самое смешное, что ещё лет 50 или 100 назад представить движение Т.П.Р.У. в Америке было бы совершенно невозможно, по той же причине, по которой нельзя сейчас представить движение чистящих зубы по утрам. Жить экономно, отказываться от ненужных трат и откладывать на будущее было для американцев прошлых поколений абсолютной нормой: они бы покрутили пальцем у виска, если бы кто-нибудь решил проповедовать им такую идею.

— Что ещё предложишь, Билл, — спросили бы они проповедника, — может, нам нужно ходить на ногах и есть кукурузу руками?

Нынешняя Америка, увы, порядком люмпенизирована. Американцы разнежились и окапризились, стали инфантильными потребителями. Их мечты сводятся к статусному потреблению модных вещей, при этом хипстеры искренне убеждены, будто копить и работать — это для старых пердунов, а им кто-то должен выдать все блага жизни просто так, по праву рождения.

К сожалению, инфантилизм — очень благодатная почва для распространения левых идей в духе «отнять и поделить». Если бы я участвовал в Т.П.Р.У. и жил в США, я бы задумался о том, чтобы поселиться рядом с единомышленниками. В случае масштабного кризиса лишившиеся денег хипстеры и профессиональные получатели пособий могут стать довольно агрессивными.

Хоть на Западе движение Т.П.Р.У. и популярно, однако в русских источниках про него пишут мало, так что я счёл правильным перевести на русский язык статью про Т.П.Р.У. из англоязычной «Википедии».

F.I.R.E. — это движение, предлагающее жить так, чтобы достичь финансовой независимости и рано уйти на пенсию. На русский аббревиатуру можно перевести как Т.П.Р.У. — твёрдая пенсия, ранний уход. Такая модель приобрела некоторую популярность у миллениалов в 2010-е, зародившись в онлайн-сообществах, и распространяясь через блоги, подкасты и онлайн-форумы.

Подоплёка

Т.П.Р.У. достигается через агрессивную экономию, гораздо большую чем стандартные 10-15%, которые обычно рекомендуют специалисты по финансовому планированию. Если предположить, что доходы и расходы постоянны, и если пренебречь процентами со сбережений, получается вот что:

— При сохранении 10%, будут нужны (1-0.1)/0.1 = 9 лет работы, чтобы накопить на 1 год расходов.
— При сохранении 25%, будут нужны (1-0.25)/0.25 = 3 года работы, чтобы накопить на 1 год расходов.
— При сохранении 50%, будут нужны (1-0.5)/0.5 = 1 год работы, чтобы накопить на 1 год расходов.
— При сохранении 75%, будут нужны (1-0.75)/0.75 = 0.33 лет работы, чтобы накопить на 1 год расходов.

Из этого расчёта можно понять, что время до ухода на пенсию значительно сокращается, если сохранять больше, так что участники движения Т.П.Р.У. пытаются сохранять как минимум 50% своего дохода. При сохранении 75% дохода уйдёт менее 10 лет работы на то, чтобы накопить 25-летний запас. 25 лет предлагаются из правила «безопасные 4% изъятия», которое подразумевает, что правильно вложенные деньги дадут твёрдые 4% годовых.

История

Главные идеи, стоящие за движением Т.П.Р.У., основываются на бестселлере 1992 года «Кошелёк или жизнь» за авторством Вики Робина и Джо Домингеса, а также на книге 2010 года «Экстремально ранний выход на пенсию» Джейкоба Лунда Фискера. [Прим. О.М.: первую книгу я нашёлна русском, вторая, похоже, не переводилась.]

Эти работы предлагают достичь финансовой независимости при помощи комбинации из скромной жизни и доходов от инвестиций. В частности, во второй книге есть таблица, при помощи которой можно быстро вычислить, как долго вам нужно будет копить, прежде, чем вы сможете уйти на покой.

[Прим. О.М.: я перевёл для вас таблицу на русский язык и на русские деньги, чтобы вы могли прикинуть Т.П.Р.У. на свои доходы с расходами. Если захотите воссоздать мои результаты в Excel, вам потребуется формула NPER, которая показывает, сколько лет надо копить до нужной суммы.]

Начиная с 2011 года блог «Усы Мистера Деньги» — влиятельный голос, который продвигает в массы идею раннего ухода на пенсию через накопления. Другие блоги и подкасты продолжают изучать и продвигать концепцию Т.П.Р.У., которая активно обсуждается на онлайн-форумах. В 2018 году про движение Т.П.Р.У. много говорили крупные СМИ. Согласно опросу «Гаррис Полл», проведённому в конце года, 11% обеспеченных американцев в возрасте 45+ слышали о движении Т.П.Р.У., в то время как другие 26% знакомы с его идеей.

Критика

Некоторые критики утверждают, что движение Т.П.Р.У. «только для богатых», указывая, что сложно откладывать значительную долю дохода, когда ты мало зарабатываешь. Другой распространённый упрёк заключается в том, что вышедшие на пенсию ветераны Т.П.Р.У. недостаточно защищены. Так как пенсионная фаза Т.П.Р.У. может в теории длиться 70 лет, критики говорят, что нельзя применять «правило 4%», надеясь, что такую отдачу на капитал можно будет получать и дальше: у нас нет доказательств, что «правило 4%» будет работать в течение долгих десятилетий.

Источник