Эксперт высказал свои мысли о введении комиссий за прием наличной валюты банками и рисках, связанных с долларовыми сбережениями, подчеркивая следующее:
За последние несколько месяцев в ряде российских банков можно наблюдать тенденцию к введению комиссий за прием наличных долларов и евро. Это свидетельствует о стремлении кредитных организаций уменьшить зависимость от валютных наличных операций и стимулировать клиентов использовать безналичные платежи и электронные системы.
Такая практика имеет свои причины. Во-первых, современные технологии позволяют проводить большинство финансовых операций без использования наличных денег, что удобно как для банков, так и для клиентов. Во-вторых, наличные доллары и евро требуют хранения, обработки и транспортировки, что связано с определенными операционными расходами и рисками. В-третьих, российские банки сталкиваются с регулятивными и организационными сложностями при работе с иностранной валютой из-за санкций и ограничений.
Введение комиссий за прием наличных долларов и евро
Введение комиссий за прием наличных долларов и евро может также быть частичной реакцией на изменение спроса на валютные наличные деньги. С ростом популярности безналичных платежей и электронных кошельков, спрос на наличные валюты может снижаться. Это может стимулировать банки пересмотреть свои условия и введение комиссий может быть попыткой компенсировать потери от снижения спроса.
В целом, такая практика является частью общего процесса перехода к более современным и эффективным методам финансовых операций. Однако клиентам важно учитывать эти изменения при выборе банка и планировании своих финансовых операций.
На рынке сформировался значительный избыток ликвидности: к началу июля 2023 года сумма иностранной валюты под матрасами россиян составила $96 миллиардов, что на $12,3 миллиарда больше, чем в начале февраля 2022 года. Основную долю этой суммы составляют доллары и евро. Для лучшего понимания, этот объем в $96 миллиардов эквивалентен весу 960 тонн стодолларовых купюр. С учетом курса выше 90 рублей за доллар, население стремится избавиться от наличных долларов. Это привело к образованию избытка наличной токсичной валюты, в результате чего банки столкнулись с её избыточным накоплением и внедряют высокие комиссии, с целью отпугнуть клиентов.
Ситуация усугубляется тем, что рынок наличной токсичной валюты отделен от рынка безналичной токсичной валюты: банкам трудно преобразовать наличные доллары и евро в безналичные средства. В результате кредитные организации вынуждены вводить комиссии за пополнение счетов в данной валюте. Это происходит несмотря на заявление Центрального Банка России в прошлом году, где указывалось, что регулятор считает неприемлемым одностороннее введение комиссий на обслуживание счетов и вкладов.
Проблемы с превращением наличной валюты в безналичную
Проблемы с превращением наличной валюты в безналичную в значительной степени связаны с действующими ограничениями. Эмбарго на поставки наличных долларов и евро в Россию, введенное США и Европейским союзом, привело к серьезным трудностям на валютном рынке. До 24 февраля 2022 года, между Россией и США регулярно осуществлялись «долларовые» рейсы, перевозившие крупные объемы наличных долларов. Это позволяло легко и недорого преобразовывать наличные доллары в безналичные средства и обратно.
Однако после введения санкций «долларовые» рейсы были приостановлены, что привело к разделению рынка наличной валюты на несколько сегментов. Сейчас существуют «синие» доллары, «зеленые» доллары с большим портретом и «зеленые» доллары с маленьким портретом. Оптовые покупатели предпочитают «синие» доллары, которые стоят дороже, в то время как старые «зеленые» доллары идут с большим дисконтом. Это разделение рынка привело к его фрагментации.
Недавний отказ банков принимать наличную валюту через банкоматы объясняется этой ситуацией. Программное обеспечение банкоматов «не различает» различные виды долларов, и из-за санкций изменение этого программного обеспечения становится проблематичным.
Информация о повышении комиссии до 50% за перевод долларов в российском банке-филиале австрийской финансовой группы также оказала влияние на ситуацию. Этот банк являлся важным оператором для российских денег в ЕС и США, и его решение свернуть операции в России привело к сокращению доступных каналов для безналичных транзакций. Это вызывает всплески спроса на доллары и евро, что может существенно влиять на курсы валют, как это было наблюдаемо при достижении психологически важного уровня в 100 рублей за доллар в середине августа.
Санкции и выталкивание России из мирового рынка «токсичной» валюты привели к существенным изменениям в валютных депозитах населения и компаний в российских банках. Согласно последним данным, на 1 июля 2023 года валютные сбережения населения сократились на 55,9% или на $52,5 млрд по сравнению с 1 февраля 2022 года, составляя $41,4 млрд. Компании также столкнулись с более значительным снижением — на 58,7% или на $90,3 млрд, до $63,5 млрд.
Процессы дедолларизации и деевроизации экономики также способствуют увеличению доли юаня в валютных средствах юридических лиц в российских банках. Доля юаня выросла с нулевого уровня на 1 февраля 2022 года до 43% на 1 июля 2023 года. Однако у физических лиц доля дружественных валют, включая юань, выросла менее значительно — до 14%.
Ситуация на рынке валютных вкладов для обычных граждан становится все более сложной. В марте 2022 года валютные депозиты были «полузаморожены», что означает, что выплаты с вкладов производятся в рублях, а не в валюте, по внутреннему курсу банка. Это ограничение распространяется на все валютные вклады.
Следует отметить, что процесс оттока валютных средств за рубеж наблюдается по-прежнему. За период с февраля 2022 года по июнь 2023 года валютные депозиты граждан в российских банках сократились на 49,2% до $45,3 млрд, в то время как валютные депозиты в иностранных банках выросли на $42 млрд, до $73 млрд.
Сегодня на россиян могут подстерегать валютные «ловушки». Однако пока существует ограничение на выплаты с вкладов в валюте и блокирование каналов вывода денег за рубеж, открывать валютные вклады в российских банках может быть неразумно.