Микрофинансовые организации (МФО) всё активнее используют так называемые «беспроцентные» займы, привлекая клиентов обещаниями лёгких и бесплатных денег. Однако за яркой рекламой зачастую скрываются хитроумные уловки, которые могут обернуться для заёмщиков значительными финансовыми потерями.
Оглавление:
Что стоит за термином «беспроцентный»?
На первый взгляд, предложение микрофинансистов выглядит более чем привлекательно: деньги до зарплаты без переплат и процентов. Однако, как утверждают эксперты проекта Народного фронта «За права заёмщиков», это лишь маркетинговый трюк. «Получить деньги бесплатно вряд ли получится,» — подчёркивает Евгения Лазарева, руководитель проекта.
Суть предложения заключается в следующем: проценты действительно не начисляются, если заёмщик полностью возвращает деньги в так называемый льготный или грейс-период. Обычно он составляет всего 3-4 дня. Однако если не успеть уложиться в этот срок, проценты начинают начисляться за весь период использования займа — включая первоначальный «бесплатный» срок.
— Если в продукте заложены проценты, он по определению не может называться бесплатным, — добавляет Лазарева. Этот маркетинговый подход сравним с льготными периодами по кредитным картам, которые банки честно не называют бесплатными.
Кроме того, суммы, предлагаемые МФО по таким продуктам, чаще всего невелики — 5–15 тысяч рублей, а сроки — минимальны. Тем не менее, удобство оформления онлайн-продуктов привлекает множество новых клиентов, которые зачастую не читают условия договора.
Уловки и скрытые комиссии
Одним из ключевых способов, с помощью которых МФО зарабатывают на «беспроцентных» займах, является комиссия за погашение. Самый удобный и быстрый способ — через личный кабинет — может обойтись заёмщику в дополнительные 6-8% от суммы займа. Эта информация зачастую становится известна клиенту только после оформления продукта — информирует pravda-tv.ru.
Пример: волонтёры Народного фронта провели эксперимент, оформив заём на 5 тысяч рублей на семь дней. Несмотря на погашение в первый же день, комиссия составила 400 рублей, что в пересчёте на годовые ставки существенно превышает законодательно установленный максимум в 292% годовых.
Как утверждают представители МФО, эти комиссии связаны с эквайрингом — платой за услуги платёжных систем. Однако, по словам экспертов, такой уровень комиссии намного превышает даже банковские ставки.
— Даже крупные банки берут комиссию в пределах 0,5–2%, а здесь речь идёт о грабительских 8%, — возмущается Лазарева. — Эти комиссии зачастую являются скрытым источником дохода для МФО, разделяемым с платёжными операторами.
Другой способ, которым пользуются микрофинансисты, — затягивание сроков зачисления платежей. Например, при бесплатном погашении через Почту России или банковский перевод деньги могут идти до пяти рабочих дней, что делает невозможным соблюдение льготного периода.
Формальные уловки и законодательные лазейки
Центробанк РФ подчёркивает, что полная стоимость кредита должна рассчитываться с учётом всех платежей, включая комиссии за эквайринг. Однако формулировки в договорах и рекламе МФО нередко вводят заёмщиков в заблуждение.
— Люди часто уверены, что заём бесплатный на весь период, а не только на льготный срок, — объясняет Евгения Лазарева. — Кроме того, сроки зачисления денег в МФО нередко отличаются от фактической даты перечисления средств заёмщиком, что автоматически делает их должниками.
Крупные МФО заявляют, что дата внесения платежа через Почту России считается датой его совершения. Но на практике это происходит далеко не всегда.
Риски и последствия для заёмщиков
Эксперты уверены, что подобная практика нарушает принципы добросовестности и прозрачности финансовых услуг. Судебный эксперт Александр Терентьев считает, что действия МФО можно квалифицировать как недобросовестную практику.
— МФО создают иллюзию выгодного предложения, скрывая существенные условия, которые делают получение обещанных выгод практически невозможным, — комментирует Терентьев.
Юрист Светлана Тарнопольская добавляет, что экономическая целесообразность беспроцентных займов отсутствует. МФО либо рассчитывают на «срывы» льготных условий по личным причинам заёмщиков, либо заведомо создают такие условия, чтобы обмануть клиентов.
При этом у заёмщиков есть право обращаться в суд с требованием признать условия договора недействительными, если они изначально делали выполнение обязательств невозможным. Однако для этого требуется доказательная база и экспертное сопровождение.
Как защитить себя?
Чтобы не попасть в ловушку «беспроцентных» займов, эксперты рекомендуют:
- Внимательно изучать условия договора перед подписанием;
- Проверять информацию о комиссиях за удобные способы погашения;
- Уточнять сроки перевода денег через бесплатные каналы оплаты;
- Планировать возврат средств заранее, чтобы избежать просрочек.
И главное — не поддаваться на заманчивую рекламу без детального анализа. Как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Лучше потратить немного времени на изучение условий займа, чем расплачиваться за спонтанное решение.