Когда кредиты становятся недоступными, это не только проблема для заемщиков — это сигнал о глубоких изменениях в экономике. Почему банки закрывают кран, а граждане отказываются от займов? И как это повлияет на будущее страны.
Оглавление:
Кредитный спад
В России наблюдается беспрецедентное ужесточение условий кредитования. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), доля отказов по заявкам на потребительские кредиты достигла рекордных 75,2% , что на 4,1 процентного пункта выше, чем год назад. Это лишь одна из граней проблемы: выдача ипотеки, автокредитов и POS-кредитов также стремительно падает. Причина очевидна — жесткая денежно-кредитная политика Центробанка , которая делает заимствования невыгодными для населения и рискованными для банков. Но что стоит за этими цифрами, и как долго может продолжаться этот тренд?
Кредитный антирейтинг: кто больше всех страдает
По данным аналитиков, уровень отказов по кредитам зависит не только от общей ситуации на рынке, но и от персонального кредитного рейтинга заемщиков. Для тех, чей рейтинг находится в диапазоне от 1 до 250 баллов, вероятность получить кредит составляет менее 4% . Даже обладатели высоких баллов (более 750) сталкиваются с отказами в 31,3% случаев .
Эксперты отмечают, что это связано с ужесточением макропруденциальных лимитов ЦБ. «Банки стали более осторожными, потому что растет число проблемных заемщиков,» — комментирует старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Полина Гусятникова. В таких условиях финансовые организации предпочитают минимизировать риски, даже если это означает отказ большинству клиентов.
Схожая ситуация наблюдается и в других сегментах кредитования. Например, отказы по автокредитам достигли 81,1% , а по POS-кредитам — 84% . Эти показатели на 4–6 процентных пунктов выше, чем годом ранее. «Потребительское кредитование фактически замерло,» — подчеркивает основатель сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльман Мехтиев.
Зачем банки отказывают в кредитах?
Главная причина массовых отказов — запредельно высокие ставки и строгие требования к заемщикам. По словам главного экономиста «БКС Мир инвестиций» Ильи Федорова, население не готово брать кредиты под 30–40% годовых . «Выдачи кредита меньше погашений. В декабре-феврале портфель займов наличными снижался в среднем на 150 млрд рублей в месяц,» — отметил эксперт.
Кроме того, банки опасаются роста проблемной задолженности . «Придется либо тратить время и деньги на выбивание долгов, либо продавать их коллекторам с большим дисконтом,» — добавляет Гусятникова. Оба варианта невыгодны, поэтому финансовые учреждения предпочитают ужесточать условия кредитования.
Особенно сильно сократилась выдача необеспеченных кредитов , которые всегда считались наиболее рискованными. «Теперь займы берут только те, кто рассчитывает погасить долг за короткий срок, или те, кто вообще не планирует возвращать деньги,» — констатирует эксперт.
Что ждет экономику
Розничное кредитование традиционно считается ключевым двигателем экономики , так как стимулирует потребительский спрос. Однако его остановка может привести к серьезным последствиям. «Снижение кредитования физлиц постепенно приводит к замедлению роста выручки компаний,» — предупреждает Илья Федоров. Это, в свою очередь, влияет на корпоративное кредитование, так как бизнес теряет возможность расширяться.
Директор S+Консалтинг Александр Силаков считает, что текущий спад в кредитовании еще не достаточен для полного охлаждения экономики. «Есть немонетарные факторы инфляции, такие как инфляция издержек,» — объясняет он. Однако жесткая денежно-кредитная политика уже начинает проявлять свои негативные стороны. «Необеспеченное потребление чревато банкротствами заемщиков и эффектом домино в ключевых сегментах кредитования, особенно в ипотеке и автокредитах,» — добавляет эксперт.
Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов прогнозирует, что темпы роста экономики РФ значительно замедлятся. «По итогам 2025 года рост ВВП составит 1,5–2%, тогда как в 2024 году он достигал 4,1%,» — заключил он.
Заключение: кредитный кризис как новый вызов
«Кредитный кризис — это не просто временная трудность, это сигнал о глубоких изменениях в экономике,» — пишет журналист Елена Ковалева в своей статье для Экономического обозревателя . Банки и граждане оказываются заложниками высоких ставок и строгих требований, которые делают заимствования практически невозможными — отмечает pravda-tv.ru.
«Если кредитование полностью остановится, это может привести к рецессии. Но пока есть надежда, что ЦБ найдет баланс между борьбой с инфляцией и поддержкой экономики.»