Финансовый рычаг вместо стройматериалов — новая концепция использования маткапитала выходит на финишную прямую. Но принесёт ли она выгоду семьям или породит новые риски?
Оглавление:
Деньги не только на жильё: что меняется
Привычное восприятие материнского капитала как средства исключительно для покупки жилья или оплаты образования может вскоре кардинально измениться. Власти обсуждают возможность разрешить использовать эти средства как инвестиции — направлять их в программы долгосрочных сбережений (ПДС), накопительного страхования жизни (НСЖ) и даже на индивидуальные инвестиционные счета нового типа (ИИС-3), оформленные в пользу ребёнка.
Как выяснили «Известия», этот механизм станет частью более широкого проекта под рабочим названием «семейные инвестиции» — его разработку ещё в декабре 2024 года поручил президент Владимир Путин.
«Мы рассматриваем разные конфигурации продукта, анализируем их практическое применение. Предполагается также предусмотреть дополнительные льготы и стимулы», — сообщил вице-президент Всероссийского союза страховщиков Глеб Яковлев.
Семейный портфель: ИИС, страхование и сбережения
Идея проста, но амбициозна: предоставить родителям возможность не просто тратить маткапитал, а работать с ним как с активом, который может приносить доход в будущем — например, к совершеннолетию ребёнка.
По словам председателя комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, такой подход поможет не только усилить институт семьи, но и «включить» граждан в систему накоплений — то есть повысить уровень финансовой грамотности и устойчивости.
Поддержали инициативу и крупные игроки рынка. В «Росгосстрах Жизнь», «Совкомбанк Страхование жизни», «Ренессанс Жизнь», Freedom Finance Global — все как один считают проект логичным и своевременным.
«Это отличный инструмент долгосрочного финансового планирования. Главное — создать прозрачные и защищённые условия», — отметил генеральный директор «МАКС-Жизнь» Андрей Мартьянов.
Возможности и риски: эксперты спорят
Финансовое сообщество в целом приветствует инициативу, однако опасения всё же есть. Самый частый вопрос — не приведёт ли нововведение к серым схемам обналички, как это уже случалось в случае с покупкой жилья?
Пока в Минфине уверяют: риски учтены, механизмы контроля будут строгими, а инвестиционные продукты — стандартизированы. Предполагается, что вложения можно будет осуществлять только через одобренные государством структуры, а средства — использовать исключительно в интересах ребёнка.
Кроме того, обсуждается идея ограничить количество продуктов, которые можно открыть на одного ребёнка: например, один ИИС-3, один ПДС и один НСЖ, с чёткой фиксацией компаний и условий.
«Семья должна иметь возможность выбрать комбинацию подходящих инструментов — по сути, сформировать свой собственный инвестиционный портфель», — пояснил директор по сберегательным продуктам «Росгосстрах Жизнь» Борис Борзунов.
Традиционные направления всё ещё доминируют
Несмотря на новации, жилищный вопрос по-прежнему остаётся самым популярным направлением использования маткапитала. В 2024 году, по данным Социального фонда, 558 тысяч заявлений касались именно улучшения жилищных условий.
Из них:
268 млрд рублей пошли на погашение ипотеки,
77 млрд — на покупку квартир, ремонт и строительство.
Однако в случае утверждения инвестиционных направлений, распределение может измениться — особенно для тех семей, кто уже обеспечил себя жильём.
Что будет дальше
Окончательное решение ещё не принято, однако поддержка инициативы на всех уровнях — от Госдумы до страховых компаний — говорит о высоких шансах её реализации. В ближайшие месяцы власти планируют определить параметры программы, в том числе:
размер льгот и налоговых вычетов (возможно, до 1 млн рублей в год),
требования к страховым и инвестиционным продуктам,
механизмы защиты средств от недобросовестного использования.
«Если подход будет взвешенным, прозрачным и безопасным — семьи получат мощный инструмент капитализации будущего своих детей», — отметил президент НАУФОР Алексей Тимофеев.
Главное — не потерять доверие
Материнский капитал — это не просто деньги, а социальный маркер доверия государства к семье. Именно поэтому любые изменения в правилах его использования должны быть предельно аккуратными. Новая программа может перевести его из категории разовой помощи в сферу долгосрочной финансовой стратегии, но только при одном условии: если всё будет честно, понятно и надёжно.